Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.
Понятие
Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.
По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.
Требования
Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:
- Возраст - не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
- Гражданство РФ.
- Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
- Положительная кредитная история.
Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.
Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.
Ответственность и риски
У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.
Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:
- оплата долга;
- погашение процентов;
- выплата штрафов и пени;
- оплата судебных издержек.
Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.
Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.
Нюансы
Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.
Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.
Срок действия
В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:
- Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
- При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
- Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
- Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.
Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.
Смягчение ответственности поручителя
Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.
Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть отсрочка или рефинансирование кредита.
Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.
Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:
- Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
- Оспорить документ поручительства в суде.
- Переоформить имущество на доверенное лицо.
- Сделать так, чтобы не было официального дохода.
Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.
Права поручителя
Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.
Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.
Вывод
Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.
Поручители требуются при оформлении специальных кредитных продуктов или, когда необходима большая сумма. Эта мера позволяет снизить риски банка и предоставить клиенту более выгодные условия сотрудничества.
Чтобы решить, где найти поручителя по кредиту, который удовлетворит требования банка, необходимо сначала понимать, какие именно требования предъявляют к ним банки.
Не всегда родственники являются созаемщиками и поручителями, есть возможность привлечь к солидарной ответственности юридические лица тоже.
Существуют специальные требования к поручителям, согласно действующему законодательству:
- российское гражданство;
- возраст от 18 до 65 лет;
- наличие стабильного источника доходов;
- регистрация на территории России.
Если созаемщиком выступает организация, то требования меняются:
- работа компании не менее 1 года;
- регистрация в ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
- работа на территории РФ;
- отсутствие в активах иностранных денежных средств.
В зависимости от кредитора, требования могут дополняться другими пунктами. Если срочно нужен поручитель по кредиту обычно заемщики обращаются к друзьям и родственникам.
Но уровень финансовой грамотности постоянно растет у граждан, поэтому все сложнее найти подходящую кандидатуру.
Как найти поручителя по кредиту за деньги
Существуют различные организации, которые специализируются на предоставлении поручительства. Они выступают в качестве юридического или физического лица за небольшое вознаграждение.
Чтобы не стать жертвой мошенников, стоит связываться с официально работающими компаниями.
Они заключат договор и на начальной стадии говорят сумму за свои услуги. обычно это фиксированная цена или до 10% от суммы кредита.
В договоре есть положение о невозможности выполнения финансовых обязательств заемщиком. Если компания или физическое лицо, которое предоставлено этой фирмой, вынуждено производить оплату по кредиту титульного заемщика на основании поручительства, то заемщику придется возместить все издержки в обозначенные сроки.
Услуга по предоставлению поручительства носит и мошеннический характер, если не заключается договор. Некоторые лица, чувствуя легкие деньги, идут на осознанный подлог документов.
Если он выявляется сотрудниками банка или иной финансово-кредитной организацией, то дело может быть передано в суд.
Чтобы не столкнуться с мошенниками, можно оформить кредит в режиме онлайн на сайте. Для этого стоит выбрать кредитора, нажать на соответствующую кнопку и действовать по приведенному на сайте алгоритму.
Клиент ничего не платит при подаче заявки таким образом, зато получает повышенные шансы на одобрение и возможность получения льготной ставки уже при первом обращении.
В большинстве случаев, при оформлении кредитов больших размеров, банк требует от своих заемщиков обеспечения безопасности займа в виде поручителя или залогового обеспечения. Проще всего оформить кредит тем гражданам, у которых имеется в запасе некая доля ликвидного имущества, например автомобиль или квартира. Для того чтобы оформить кредит без залога, и, как следствие, ненужной бумажной волокиты необходимо подобрать достойного поручителя, который своей финансовой состоятельностью обеспечит вам положительную репутацию и кредит на самых выгодных условиях . Однако не все знают ответ на вопрос: где и как подобрать достойного поручителя? В данной статье мы постараемся дать ответ на этот вопрос.
Дело только в цене?
Для банка, поручительство это в первую очередь гарант возврата кредитуемых денежных средств. Именно поэтому размер годовой процентной ставки может быть в разы уменьшен, при условии предоставления обеспечения кредитного договора поручителем. Такой вариант наиболее актуален для тех, кто оформляет крупный займ (например, получение ипотеки или оформление автокредита). Помимо этого, крупных размеров могут быть и обычные потребительские кредиты , сумма которых может достигать миллиона рублей. В различных банках, различные суммы предусматривают обеспечения безопасности кредитования поручительством. Одни готовы выдавать несколько сот тысяч без дополнительных гарантий, а другие согласятся оформить макисимум 30-50 тысяч рублей.
Чужой долг за свой счет
В первую очередь стоит обратить внимание на определенный набор характеристик, которыми должен обладать потенциальный поручитель, а затем уже задумываться о том, где взять гаранта для вашего кредитного договора . Во-первых, это должен быть гражданин, достигшим совершеннолетия, имеющим постоянное место работы и место регистрации, в общем, быть способным в случае непредвиденных обстоятельств, взять на себя бремя вашего долга.
Где взять поручителя
Безусловно, желающих стать поручителем по кредиту вряд ли наберется много - ответственность крайне велика, да и мало решится ставить под удар собственную финансовую состоятельность.
В первую очередь поиск следует начать среди ваших близких людей: родных и друзей,.jpg)
именно им вы можете без стеснения рассказать о причинах оформления займа. Можно сказать, что это не желательный, а больше обязательный фактор - недомолвки и скрытность могут повлечь за собой недоверия к мотивам вашего кредита и послужить причиной отказа. В случае тотального отказа среди родственников и друзей, обратитесь за помощью к знакомым, возможно, кто-нибудь из них за определенную услугу согласится вам помочь.
Также относительно недавно стали активно распространятся компании, специализирующиеся на предоставлении поручителей. Безусловно, данная услуга является платной, а ее сумма зависит от суммы вашего кредита и некоторых других факторов. Однако не стоит забывать о том, что подобная «помощь» является действием незаконной и может повлечь за собой административную ответственность в худшем случае, и потерю ваших денежных средств, в лучшем.
Любой банк, будь он государственным или частным, является коммерческим предприятием и заинтересован прежде всего в получении дохода. Поэтому банки должны иметь надежные гарантии в том, что средства, выданные ими в долг заемщикам по кредитным договорам, будут возвращены в срок и в полном объеме.
Добиться этого можно двумя способами:
Минимизировать наличие документов для оформления кредита, но поднять процентную ставку;
- в качестве обеспечения кредита требовать залог, тогда условия кредитования могут быть более щадящими.
Понятно, что невыполнимых условий не бывает, иначе все банки оказались бы на грани разорения. И в принципе, на каждый из способов кредитования находится свой клиент.
Что делать, если банк требует поручителя?
Это закономерно, банк таким образом хочет обезопасить себя от возможных рисков невозврата средств. Как и в отношении залога, предоставление поручительства по кредиту влияет на положительное решение о выдаче кредита. При этом сотрудники банка даже могут закрыть глаза на некоторые погрешности в оформлении документов или несоответствия в справках о зарплате.
Однако, чтобы быть уверенным в положительном решении банка, лучше все же собрать необходимые документы именно в том объеме, в котором затребует сотрудник кредитной организации. Кроме того, должен быть соответствующий стаж работы и наличие положительной кредитной истории.
Найти поручителя не так и просто, как может показаться. Ведь никто не хочет брать на себя обязательства по выплате долга, если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет этого сделать. Кроме того, закон остается на стороне банков и даже если заемщик умрет, выплачивать кредит все равно придется поручителю – таковы условия. Поэтому найти желающих на эту малоприятную роль будет проблематично. Нужно настраиваться заранее, что получение кредита может очень затянуться, пока не найдется поручитель.
Кого взять поручителем по кредиту?
Постараться найти поручителя среди близких родственников. Следует в первую очередь рассматривать людей, с которыми поддерживаются добрые, дружеские отношения и которые в курсе всех ваших дел. Конечно, далеко не факт, что они сразу согласятся выступать в качестве гаранта перед банком, но, во всяком случае, есть шанс, что их решение будет положительным.
Надо заранее поговорить с родными о том, зачем требуется кредит, в какой сумме его планируется взять и какие существуют возможности по его возвращению. Впоследствии с родственником всегда будет легче договориться, чем с посторонним человеком, если возникнут непредвиденные обстоятельства.
Если уговорить близкого родственника не удается, можно попытаться найти человека в семейном кругу знакомых, который бы серьезно относился к деньгам, доверял бы вам и мог бы выступить поручителем. Хотя, безусловно, уговорить постороннего человека будет еще сложнее, тем более, что он должен иметь приличный доход, неиспорченную кредитную историю и постоянное место работы, чтобы это служило доказательством платежеспособности для банка.
Однако, в связи со сложившейся ситуацией на кредитном рынке, уже появились организации, которые предоставляют услуги по поручительству. Поэтому теперь, в случае необходимости, можно нанять поручителя за определенную сумму. Безусловно, есть риск попасть в западню к мошенникам. Но есть вариант предложить такую же сумму родственнику или знакомому, так, по крайней мере, можно быть уверенным в честности операции. Понятно, что чужой человек, даже друг, неизвестно что может вытворить, но это все равно надежнее, чем оформлять кредитные отношения с совершенно посторонним человеком.
, "до зарплаты", имеет смысл обратиться в микро-финансовую организацию. Если же вы желаете получить крупный кредит, то у вас, как у заёмщика, должно быть выполнено хотя бы одно из условий:
Наличие большой «белой» зарплаты.
Наличие ликвидного ценного залога (лучше всего – недвижимость).
Наличие поручителя (поручителей).
Если с первыми двумя пунктами всё понятно, то на третьем, остановимся подробнее.
В последнее время банки рассматривают поручительство третьих лиц, как фактор, который существенно повышает шансы на благополучный возврат кредита. Это вполне естественно – наличие лиц, которые подтвердили свою кредитоспособность и готовность решить проблему долга в случае возникновения проблем у основного заёмщика – действительно минимизирует банковские риски.
Поручить по кредиту обязуется взять на себя все обязательства заёмщика при форс-мажорных обстоятельствах. Это – очень серьёзная ответственность, которую не каждый готов взять на себя. Поэтому проблема поиска поручителя – довольно сложная задача. Малознакомый человек тут не подходит. Только близкий человек, хорошо вас знающий, или родственник может в данном случае «подставить плечо» и разделить риски.
Поручитель не просто свидетельствует, что потенциальный заёмщик – это «хороший и ответственный» человек». Он предоставляет банку документы о своей кредитоспособности (так же как и основной заёмщик) и соглашается полностью погасить кредит, если возникнет такая необходимость. Банк будет проверять кредитную историю поручителя не менее тщательно, чем кредитную историю основного заёмщика.
Итак, кого можно рассматривать в качестве потенциального поручителя по кредиту?
Имеется три основных варианта.
Родственники и друзья
В данном случае всё понятно. Люди, которые хорошо вас знают и доверяют вам, идеально подходят на роль поручителей. Но денежный вопрос – это очень деликатная тема и именно из-за денежных дел часто портятся и даже разрываются отношения между близкими людьми. Если близкий человек откажется быть поручителем, ваши отношения уже не будут доверительными. А если согласится, а у вас возникнут проблемы – ситуация будет ещё хуже.
Коллеги по работе, работодатель
По мнению многих кредитных специалистов, это – лучший вариант при поиске поручителей. На работе отношения чисто деловые, люди знают, кто сколько зарабатывает. Если вы перспективный работник – вам пойдут навстречу. Работодатель может использовать своё поручительство, как лишний рычаг для повышения вашей лояльности. А коллеге, можно предложить денежное вознаграждение за его услугу. В данном случае отношения понятные и чисто-деловые, риски осложнений – минимальные.
Юридические и физические лица, профессионально занимающиеся поручительством
Есть целый ряд фирм и предпринимателей, которые профессионально занимаются «поручительством». Здесь нет ничего противозаконного. Они так же как и банк, оценивают вас, как заёмщика, взвешивают риски и если считают, что они минимальные – становятся платными поручителями. Это вполне обычный бизнес. Единственный риск для заёмщика возникает в случае требования предоплаты за свои услуги, так как вы можете наткнуться на мошенника, который просто исчезнет с вашими деньгами. Платить деньги за услугу, в данном случае, можно только после получения кредита.