Перекредитование валютной ипотеки. Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год . Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек , являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект , предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
Платежеспособность.
Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
Непрерывный трудовой стаж в один год.
Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке , кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам . Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке . Осуществляется сроком до 30 лет . Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25% . При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет .
Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы . Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей . Установленная процентная ставка – 17% . Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет . Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб . за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
При необходимости осуществление первоначального взноса.
Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
Первоначальный договор с банком.
Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
Возможность избежать отъема залогового имущества.
Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет .
Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Новости и обзоры валютного рынка

Ипотечных кредитов в иностранной валюте сегодня немного. Однако их обладателям сейчас совсем нелегко. За последние три месяца рубль резко подешевел - по отношению к доллару примерно на 11%, а к евро – на 12%. Естественно, у тех валютных заемщиков, что получают свои доходы в рублях, доля выплат по ипотеке в месячном бюджете заметно возросла. И ведь самое главное: непонятно, закончилось ли ослабление национальной валюты или пока лишь приостановилось, а значит, все самое худшее еще впереди.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Как тут лучше поступить? Как снизить риски, не потерять жилье и уменьшить расходы по ипотеке? В этих вопросах попробовал разобраться «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru ».

Пожалуй, самый очевидный способ покончить с валютными рисками – перевести ипотечный кредит из долларов или евро в рубли.

Переход на рубль
На сегодня перевести кредит в рубли очень даже возможно, если прибегнуть к инструменту рефинансирования, ведь подобные программы предлагают многие банки и условия по ним вполне лояльны – совсем не так, как это было в кризис 2008-2009 гг., когда российский рубль дешевел так же быстро и стремительно, как в нынешнем году.

Продукты, позволяющие перекредитоваться из одной валюты в другую, есть, например, в Сбербанке, МТС-Банке, ВТБ 24/Банке Москвы, БАНКЕ ИТБ, Альфа Банке, банке DeltaCredit, банках, работающих по стандартам АИЖК, и многих других. А средняя ставка по таким программам, по данным Дины Орловой, ведущего эксперта по кредитным продуктам ИА «Банки.ру» , составляет 12-14% годовых. «Прочие же условия программ рефинансирования не сильно отличаются от условий по стандартным ипотечным продуктам: срок кредитования достигает 30 лет, а первоначальный взнос начинается от 10-20%», - говорит Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» . Но есть и программы без первоначального взноса. Например, в банке DeltaCredit такой кредит можно получить при условии страхования финансовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. При этом срок кредитования ограничен 25 годами, а базовая ставка в рублях составляет 12%, но если воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», то проценты можно снизить до 10,5%, для этого нужно внести единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита.

Также за рефинансированием без первоначального взноса можно обратиться в БАНК ИТБ, причем там тоже есть возможность снизить ставку – максимум на 4% п.п., заплатив взнос в размере 1,9% от суммы кредита. А вообще, как сообщает Евгений Прошин, директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам БАНКА ИТБ , проценты по кредиту по условиям программы «Рефинансирование» составляют от 11,6 до 12,15% годовых в зависимости от срока и суммы займа.

Но самые низкие ставки при рефинансировании на сегодня предлагает АИЖК, где с апреля 2013 года работает программа «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита». «Сейчас проценты по ней начинаются от 8,4%, а минимальный первоначальный взнос - с 10% при залоге квартиры и с 40% при залоге жилого дома с земельным участком. При этом ставка может быть снижена на 0,2 – 0,9 п.п., если предыдущий кредит обслуживался более 18 месяцев и по нему не было допущено просрочек. И надо отметить, что при расчете максимальной суммы займа учитывается текущая стоимость предмета залога, а не устаревшие данные договора купли-продажи, что тоже позволяет снизить процентную ставку, ведь с течением времени соотношение суммы кредита и стоимости залога изменяется», - рассказывает Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра АИЖК , добавляя, что по данной программе агентства можно перекредитовываться не более двух раз.

Таким образом, рефинансировать валютный кредит представляется весьма разумным: «Можно получить новый график платежей в рублях; тогда заемщик будет точно знать, какую сумму надо оплачивать каждый месяц и не будет нервничать, читая биржевые сводки об изменении курсов валют», - говорит Екатерина Чекризова, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-недвижимость» . Однако такое решение необязательно будет правильным.

Нюансы рефинансирования
Прежде всего, надо понимать, что рефинансирование – это фактически получение нового кредита на закрытие старого, сопряженное с определенными хлопотами и затратами. Придется заново делать оценку жилья , оформлять и перерегистрировать закладную в Регистрационной палате, оплачивать соответствующие комиссии банков, если они предусмотрены, страховаться и т.п. Например, в банке DeltaCredit при рефинансировании нужно оплатить:
- оценку, что обойдется в 3 000 руб.,
- оформление и регистрацию новых договоров (кредитного и залогового), что обойдется в 20 500 руб.,
- конвертацию, ведь новый кредит в рублях будет погашать старый - тот, что в валюте; здесь платеж зависит от суммы долга,
- страховки по тарифам страховых компаний.

«К тому же при рефинансировании заемщик, фактически оформивший второй ипотечный кредит, во-первых, теряет возможность получения налогового вычета при выплате ежемесячных платежей (такая налоговая льгота предоставляется лишь раз. – от Ред.), а во-вторых, снова гасит не столько долг, сколько проценты, ведь при аннуитетных платежах структура взносов такова, что первое время большую их часть составляют проценты, а на погашение основного долга идет незначительная сумма», - говорит Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка. Для сравнения, если валютному кредиту уже 7-8 лет, то как минимум 10-15% ежемесячного взноса все-таки идет на погашение основного долга.

В итоге, чтобы эффект рефинансирования получился положительным, и все дополнительные расходы, потеря налоговой льготы и менее выгодная структура ежемесячных платежей не свели его на нет, ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по старому. «К перекредитованию имеет смысл прибегать, если разница в ставках по валюте составляет более 2%, а в рублях - более 3%», - уверяет Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка . Но сегодня ситуация такова, что проценты по новому рублевому кредиту вряд ли получатся ниже, чем по старому валютному. «Скажем, кредит в долларах, полученный 8 лет назад по ставке 11-12,5%, сейчас можно рефинансировать в рубли по таким же ставкам. То есть взнос по новому кредиту будет такой же, как при конвертации долларов в рубли по старому займу. Рефинансируя такой кредит, фактически лишь фиксируешь его в рублях по нынешнему курсу», - говорит Наталья Коняхина (СМП Банк), правда, при этом, возможно, теряя на обязательных платежах, связанных с перекредитованием.

Валютные ожидания: если рубль вернется…
Получается, что ответ на вопрос: «Рефинансировать или не рефинансировать валютный кредит?» зависит от того, что ожидается на валютном рынке. И тут кроется главная проблема: строить какие-либо прогнозы сейчас, когда на курс рубля влияют не только экономические факторы, но и политические, очень сложно. Пока еще рубль не обесценился так серьезно, чтобы валютная ипотека стала невыгодной. «Ситуацию пока рано характеризовать как плачевную. Валютные колебания происходят в достаточно непродолжительном временном периоде, поэтому «хоронить» рубль еще не стоит», - считает Дмитрий Гусев, управляющий партнер ГК «Глубина» . И те, кто верит в рубль, сейчас, напротив, стремятся заключить кредитный договор в валюте: «В это сложно поверить, но есть такие заемщики, которые считают, что именно сейчас, на пике девальвации, выгодно брать валютные кредиты, потому что потом, когда ситуация стабилизируется, на одном только росте рубля можно будет значительно сэкономить», - рассказывает Наталья Коняхина (СМП Банк). А ведь кроме этого, сейчас есть возможность взять валютные кредиты на акционных условиях – такие программы действуют во многих банках. Например, в СМП Банке ставки по валютным кредитам начинаются от 8% годовых. За счет этого выгода может быть еще больше.

Но, конечно, если падение национальной валюты продолжится и к тому же будет резким, то многие валютные заемщики, особенно те, что брали кредит 7-8 лет назад под 11-12% годовых, без рефинансирования могут существенно потерять. Но, впрочем, самый плачевный сценарий сегодня кажется гораздо менее вероятным: «Судя по заявлениям наших известных экспертов, рубль уже не будет так сильно падать, как падал месяц назад, наоборот, через некоторое время, он может несколько укрепиться. И если отталкиваться от этих данных, то сейчас не самое лучшее время для рефинансирования», - говорит Екатерина Чекризова («Релайт-недвижимость»). «Потенциально курс доллара может вернуться на уровень 31-33 рублей за доллар, но, когда это произойдет и произойдет ли вообще, сказать со 100%-й уверенностью невозможно», - отмечает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» . С такими прогнозами перекредитование выглядит совсем невыгодным.

Однако ни один эксперт не дает никаких гарантий. Поэтому валютным заемщикам, конечно же, надо внимательно следить за ситуацией. Но даже если нервы сдают, валютные игры совершенно надоели, и поэтому решение о рефинансировании в рубли принято окончательно, то все равно с обращением в банк стоит повременить: «Для оформления нового кредита нужно выбрать правильное время, и лучше подождать локального ослабления доллара. Хотя затягивать с рефинансированием тоже не стоит, так как в нынешней ситуации могут вырасти ставки по рублевой ипотеке», - говорит Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP . И тем более не стоит тянуть тем заемщикам, для которых ежемесячный взнос с падением курса рубля стал неподъемным, и с помощью перекредитования они хотят лишь увеличить срок ипотеки (такое ведь тоже возможно), тем самым сократив свой платеж.

Осторожный подход
«Наиболее благоприятная ситуация для заемщика, прибегающего к рефинансированию ипотеки, складывается, если банк-кредитор соглашается на изменение валюты по кредиту (то есть происходит рефинансирование в рамках одного банка), - объясняет Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк». При перекредитовании в иной кредитной организации (не той, которая выдавала ипотечный кредит) ситуация может поменяться коренным образом: например, заемщик может столкнуться с ограничениями, выдвигаемыми последующими кредиторами».

Если рефинансироваться не в том банке, где оформлена старая ипотека, а в другом, то, как предупреждает Михаил Гольдберг (АИЖК), придется снова подтверждать свою платежеспособность, собирая справки о доходах, и если доходы «серые», то ставка по новому кредиту будет выше. Оформят же его только в том случае, если недвижимость (предмет залога) будет удовлетворять требованиям нового банка. И к примеру, многие кредитные учреждения не готовы рассматривать квартиры с незаконными перепланировками или первичное жилье. «Кроме того, согласно требованиям большинства банков рефинансировать получится лишь те кредиты, задолженность по которым не превышает 70% от стоимости объекта залога», - отмечает Алексей Шленов, исполнительный директор компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». «А например, в нашем банке, клиент, который желает перекредитоваться, не должен допускать просрочек по старому кредиту за весь последний год, и срок жизни ранее предоставленного кредита к моменту рефинансирования должен быть не менее 9 месяцев», - сообщает Евгений Прошин (БАНК ИТБ). Аналогичные требования есть у всех банков, и если они не выполняются, рефинансирование становится невозможным.

И тогда для сокращения валютных рисков остаются лишь другие способы, о которых портал www.metrinfo.ru расскажет в продолжении данной темы.

Многие граждане берут ипотечный кредит не в рублях, а в иностранной валюте.

Но если курс неожиданно меняется в неблагоприятную сторону, добросовестный заемщик запросто может превратиться в должника. Ежемесячные выплаты попросту станут непосильным бременем.

Оптимальный выход из ситуации - рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Как правильно оформить перекредитование и на чем стоит заострить внимание, расскажем далее.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Ипотека - это серьезный шаг для любого заемщика. По сути вы берете кредит на большой срок, в течение которого вносите ежемесячные платежи.

Но поскольку период выплат не ограничивается парой лет, то риск неуплаты растет. Жизнь не стоит на месте - меняется ваше материальное положение, состояние здоровья, стандарты кредитования, курс валют и др.

Если вы оформили ипотеку в валюте или ваша финансовая стабильность под угрозой, то стоит задуматься о рефинансировании.

Получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита.

Перекредитование валютной ипотеки подразумевает 2 варианта:

конвертация долга в рубли;

Если вы решили конвертировать ипотечный долг в рубли по высокому текущему курсу, то приготовьтесь и к высокой процентной ставке. Поэтому лучшее решение - перекредитоваться в другом банке.

Выгодно ли рефинансирование валютной ипотеки?

Услуга поможет облегчить долговое время, если вы:

имеете хорошую кредитную историю;
выплачиваете ипотеку недавно - обычно сначала погашаются проценты, а затем «тело» кредита;
воспользовались дифференцированным способом погашения процентов - размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
можете снять обременение с предмета залога при досрочном погашении займа.

Однако не стоит обращаться за рефинансированием, если вы скоро погасите кредит или итоговая выплата по новому займу превышает существующую.

Сначала подсчитайте итоговую выплату по новому кредиту, а затем обращайтесь за рефинансированием.

Особенности рефинансирования валютной ипотеки

Для начала стоит попросить о рефинансировании банк, в котором вы брали ипотечный кредит. Это избавит вас от лишних расходов, сбора нового пакета документов и переоформления залога.

Но старый кредитор не всегда может пойти вам навстречу. Причина - банку не выгодно снижать процентную ставку. Ему придется привлечь дополнительные средства и заменить дорогой кредит на более дешевый.

Поэтому вам могут предложить иные варианты - реструктурировать валютную ипотеку или воспользоваться бонусными программами.

Получить рефинансирование валютной ипотеки в своем банке крайне затруднительно.

Но вы можете оформить новый заём в другом кредитном учреждении. Правда придется побегать - заново собрать документы, включая бумаги на предмет залога (квартиру, машину и т.д.).

Однако вы останетесь в плюсе:

измените график платежей;
избежите начисления неустойки;
поменяете валюту кредита на рубли;
добьетесь снижения долговой нагрузки за счет уменьшения процентной ставки.

Учтите, что рефинансирование ипотеки не снимет с вас долгового обязательства. Вам все равно придется выплачивать тело кредита, но только новому кредитору и под меньшие проценты.

Не стоит обращаться за перекредитованием, если вы уже оплатили проценты по старому займу.

Отметим один нюанс.
Новый кредитор проверит ваше залоговое имущество на рентабельность. Да, вы снимите обременение у старого кредитора. Но вам придется вновь отдать квартиру под залог при получении займа.

Залог - это обеспечение по новому ипотечному кредиту. Вам потребуется провести оценку и страхование имущества, уплатить госпошлину за снятие обременения с квартиры и вторичную его регистрацию.

Помните, что и времени для сбора документов у вас тоже немного. Оформить рефинансирование нужно до следующей ежемесячной выплаты.

Залоговое имущество нужно переоформить заново.

Какие документы нужны для рефинансирования валютной ипотеки?

Как уже говорилось, сначала обратитесь в свой банк за рефинансированием. Хоть вы и потеряете немного времени на ожидание ответа, это того стоит. Вы сможете избежать дополнительных расходов и по итогу сэкономить.

Вам потребуется предоставить:

заявление-анкету;
паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
документы, подтверждающие невозможность уплаты долга по ипотечному кредиту (при наличии просрочки).

Если вам отказали - смело обращайтесь в другой банк. К уже собранному пакету документов нужно добавить:

реквизиты счета для погашения валютной ипотеки;
срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
документы об оценке жилья.

Сразу приготовьтесь к расходам - оплата комиссии за предоставление и оформление рефинансирования, за страхование залогового имущества и его перерегистрацию, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения.

Перекредитование в другом банке - это дополнительные траты.

Но если выбора нет - обращайтесь за услугой. Чтобы быстро и грамотно оформить рефинансирование валютной ипотеки, обратитесь за помощью к . Он окажет полное содействие в сборе необходимых бумаг и учтет все нюансы для устранения лишних расходов.

В 2017 году владельцы ипотечных договоров получили возможность перекредитовать их по выгодной ценовой политике Сбербанка. Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2017 году – мера государственной поддержки физических лиц, которые держат рублевые или валютные ипотечные договора. Интересно, что такая программа уже запускалась в 2015 году, но была завершена. В марте 2017 года крупнейшее финансовое учреждение РФ решил возобновить ее с новыми условиями: добавились потребительские и автокредиты, что заметно расширяет число потенциальных пользователей программы.

Что такое рефинансирование ипотеки

Перекредитование – это процесс взятия нового кредита для погашения старого. Делается это для того, чтобы снизить процентную ставку и стоимость ежемесячных платежей. Крупные игроки кредитного рынка предлагают подобные услуги клиентам других финансовых организаций. Схема процесса несложная – берется новый кредит, за счет которого погашается старый, полностью или частично. Залог переоформляется там, где заключен новый договор по и где осуществляется обслуживание счета.

Программа рефинансирования в Сбербанке

Новая программа рефинансирования ипотеки в сбербанке в 2017 году начала действовать 18 апреля 2017 года. Она касается валютного и рублевого кредитования и ряда других кредитов, предлагается клиентам других банков. Сейчас это самое выгодное приложение величина ставки составляет 10,9%, розничному – 11,65%, что ниже, чем у других крупных финучреждений, причем размер процента не зависит от дохода заемщика. К тому же, декларируется отсутствие комиссии.

Перекредитование и в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2017 году предполагает ставку 10,9 процентов годовых, кроме этого, дополнительно предлагается перекредитование ипотеки в сбербанке в 2017 году до 5 договоров других направлений на одного человека (авто, по кредитным и дебетовым картам, потребительские). Обязательное условие: среди них один должен быть ипотечным. Из преимуществ можно отметить возможность консолидации (общий платеж), отсутствие требований по остаткам задолженности в других организациях.

Рефинансирование ипотеки других банков

Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке клиентов других банков тоже попадает в эту программу. Цель – существенно сократить ежемесячные выплаты. Залоговый договор подпадает под рефинансирование ипотеки сбербанка, при этом имущество переоформляется на кредитное учреждение, где заключается договор. Это лучше делать быстрее, ведь пока залог числится в другом месте, действует повышенная процентная ставка. Минимальная сумма – 500 тыс. руб., срок – до 30 лет.

Общие требования к заемщикам:

Возраст – от 21 года, на момент окончания выплат – 75 лет;
Стаж работы от полугода на одном месте и 1 год общего стажа за 5 лет;
Заемщик должен являться таковым по всем договорам, которые рефинансируются, а его супруг/а становится созаемщиком, кроме тех, кто получает зарплату на дебетовую карту Сбера или имеет вклад на депозите.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Программа перекредитования валютных ипотечных договоров начала действовать в 2015 году после резкого роста курса евро и доллара по отношению к рублю. По факту всем держателям валютных ипотечных договоров пришлось платить в 2 раза больше. На тот момент Сбербанк установил льготный курс, по которому иностранная валюта конвертировалась в рубли. Сейчас ситуация стала более стабильной, но программа действует до сих пор.

Ставки рефинансирования ипотеки

В случае рефинансирования ипотеки других банков предлагается ставка в размере 10,9% годовых. При присоединении кредитов других банков (потребительских, авто, по картам) ставка вырастает до 11,65. Клиентам самого банка в этом случае предлагается 11,15%. Клиент может получить некоторую сумму в наличных, тогда ставка составит 11,65%. Точную сумму выплат можно просчитать на калькуляторе на сайте банка.

Существуют надбавки к основной ставке в размере 1%:

пока не погашен прошлый ипотечный кредит;
пока не произведена регистрация ипотечного договора и не заключен договор купли-продажи;
пока не закрыты прочие кредиты, которые надо рефинансировать;
если заемщик отказался от добровольного страхования здоровья и жизни, предлагаемого кредитором.

Первое время пользования ипотекой обычно сопровождается положительными эмоциями – новая квартира, удобные условия пользования ипотечной программой. Но в нестабильное экономическое время вполне можно ожидать изменений в собственных бюджетных обстоятельствах. И тогда платежи по ипотеке становятся бременем для заемщика. Не менее часто обнаруживается и факт необоснованной переплаты уже в процессе погашения кредита.

Именно для таких обстоятельств предусмотрено рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Эта программа нацелена на минимизацию рисков в отношении просрочек по платежам, а также для достижения более комфортных условий погашения ипотечных продуктов , взятых ранее в других банковских учреждениях.

Основные положения жилищного кредита по рефинансированию

Сбербанк России, являясь флагманом отечественного сектора кредитования, постоянно совершенствует свои кредитные программы, достигая их максимальной доступности для целевой аудитории и лояльных условий.

В свете такой концепции обслуживания рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке тоже имеет определенные признаки лояльности. Эта программа доступна для тех категорий заемщиков, которые уже успели приобрести жилье по ипотеке, взятой в другом банковском заведении.

Воспользоваться этим предложением Сбербанка можно при одном из трех условий регистрации:

Если филиал банка обслуживает территорию места регистрации заемщика;
Если кредитуемый объект недвижимости расположен в зоне обслуживания банковским филиалом;
Если компания-работодатель заемщика расположена в местности, где функционирует филиал, а также, если она является аккредитованным субъектом Сбербанка или участником «Зарплатного проекта».

Кроме того, для получения средств по программе рефинансирования ипотеки необходимо в обязательном порядке владеть правом собственности на приобретенное имущество. Требования к регламентируемому пакету документов – стандартные. Они идентичны с требованиями в отношении самих ипотечных кредитов.

Для получения ясного представления о стоимости кредита заемщик может обратиться в ближайшее отделение банка или воспользоваться онлайн калькулятором на корпоративном сайте Сбербанка. Этот инструмент позволит детально рассчитать на основе собственных финансовых критериев размер переплаты и все обстоятельства погашения.

После этого можно отправляться в Сбербанк за рефинансированием ипотеки других банков.

Условия программы рефинансирования

Заемная сумма по этому кредитному продукту доступна исключительно в национальной валюте. Однако условиями предполагается рефинансирование валютной ипотеки в рубли Сбербанком.

Кредит имеет признаки целевой программы, которая может использоваться только в целях рефинансирования ипотеки. Средства по кредиту перечисляются на счет банка, выдавшего ипотеку ранее.

Одним из достоинств этой кредитной программы является отсутствие требований в отношении обязательного приобретения страхового полиса заемщиком.

Зато выдвигается обязательно требование в отношении созаемщиков – в этой роли непременно должен выступать супруг основного заемщика. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек.

Банком установлен лояльный возрастной ценз для своих клиентов по этой кредитной программе – стать ее участником могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года. Предельно допустимый возраст на момент последнего платежа по погашению кредита не должен превышать 75 лет.

Предложенное рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке сопровождается мораторием на досрочное погашение без ограничений и комиссий. Но в отношении просроченных платежей в этом продукте Сбербанк предусмотрел жесткие санкции, выраженные комиссией размером 20% от величины просроченного платежа.

Заявка заемщика рассматривается в течении 2-5 дней.

Основные требования в отношении заемщики и приобретаемого им объекта недвижимости:

Наличие гражданства и отметки о регистрации в паспортных данных;
Наличие стабильного источника дохода;
Отсутствие серьезных нарушений, зафиксированных в кредитном досье заемщика;
Наличие права собственности на объект недвижимости;
Ликвидность приобретенного имущества.

Одновременно с этим применяются классические параметры и условия кредитования:

Процентная ставка

Величина процентной ставки по программе рефинансирования ипотеки в Сбербанке зависит от установленного периода погашения:

При пользовании заемными средствами до 10 лет размер ставки составляет 13,75% в год ;
Предоставление средств на период от 10 до 20 лет включительно сопровождается ставкой 14,0% ;
14,25% годовых придется платить при кредитовании на срок от 20 до 30 лет включительно.

Однако эти условия актуальны лишь для тех категорий заемщиков, которые обслуживаются в Сбербанке, получая зарплату на карту банка или размещая свои сбережения на депозитных счетах.

Для всех остальных претендентов на рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке предусмотрена надбавка к базовой величине ставки в размере 0,5%.

Если кредит приобретается в период до регистрации ипотечного займа, размер ставки будет увеличен на 1,0% годовых.

Величина заемной суммы

Минимальный размер доступных средств по программе ипотечного рефинансирования – 300 тысяч рублей . При этом максимальный показатель не должен превышать:

80% общей стоимости приобретенного недвижимого имущества;
Сумму оставшегося непогашенного объема долга по ипотеке;
80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей в качестве обеспечения кредита рефинансирования.

В качестве обеспечения может выступать как приобретаемый объект, так и имеющаяся недвижимость, на которую есть право собственности заемщика .

Пакет документов

Перед тем, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заемщику требуется подготовить документальные подтверждения прав собственности, своей платежеспособности и выполнить ряд других требований.

Пакет документации включает:

Два заявления, составленные от имени заемщика и созаемщика либо залогодателя;
Паспорт с отметкой о прописке и гражданстве;
Для нерезидентов Сбербанка – необходимо подтверждение финансового состояния и наличия стабильного источника дохода.

К владельцам депозитных счетов и зарплатных карт это требование не относится .

В отношении кредитуемого имущества необходимо предоставить в банк документы установленного образца. Также требуется документ, подтверждающий наличие рефинансируемого кредита (обычно в этой роли выступает кредитный договор другого финансового учреждения).

Достоинства рефинансирования в Сбербанке

Эксперты рынка кредитования отмечают несколько приоритетных достоинств этого продукта от Сбербанка. В их числе:

Приемлемые размеры процентных ставок;
Оперативность принятия решения;
Лояльный возрастной регламент;
Отсутствие жестких требований в отношении страхования.

Вместе с тем положительным фактором есть то, что величина процентной ставки не привязана к форме подтверждения доходов заемщика.

Привлекательными для заемщика могут быть возможности, доступные в рамках кредитования по программе «Молодая семья» или с использованием средств материнского капитала. При этом во втором случае деньги материнского капитала могут быть полностью или частично направлены на погашение кредита рефинансирования ипотеки в рамках правил федеральной программы поддержки молодых семей.

Подводя итог, можно сделать заключение, что рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке является доступным инструментом минимизации рисков по ипотечным займам в других финансовых учреждениях. Вместе с тем это – возможность сохранить приобретенное жилье и реструктуризировать параметры погашения кредита в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами в семейном бюджете.