Выход на пенсию для многих означает не только резкую смену жизненного ритма, но и существенное снижение уровня доходов. Существуют разные механизмы смягчения финансовых последствий таких перемен. В их числе – обратная ипотека, о которой расскажем в этой статье.
Подводные камни
5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита
С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.
Ключевая ставка: что каждый должен знать о ней
Сегодня ключевая ставка Банка России составляет 7,25% годовых. Что это значит и зачем клиентам банков и простым гражданам это знать – рассказываем по порядку.
Дельные советы
Сервисы Сбербанка для самозанятых
В последнее время очень часто говорят о самозанятых и налоге для них. Накал обсуждений ещё более возрос, когда Сбербанк создал соответствующую программу. Давайте посмотрим, кто же такие самозанятые, и как Сбербанк может помочь попасть в их категорию.
Ипотека у нас и за рубежом
В Европе ипотека доступна под 1-5% годовых, в США – 3-4%, а в России – между 9 и 10%. Почему так происходит? Раньше причиной диспропорции называли высокую инфляцию в России, но по официальным данным она снижается. Достигнут ли в ближайшем будущем наши показатели западных, читайте в статье.
Для юридических лиц
Заём сотруднику
При возникновении потребности в деньгах и недостатке собственных ресурсов мы просматриваем различные источники финансирования. Одним из них является заимствование по месту работы, об особенностях которого расскажем в этой статье.
Изменение ставок
Связь-Банк снижает ставки по ипотеке
Получить ссуду в Связь-Банке на покупку квадратных метров в новостройке теперь можно по ставке от 9,75% годовых. Минимальная ставка предоставляется владельцам зарплатных пластиковых карт банка в случае покупки квартиры, таунхауса с земельным участком, апартаментов или лофта. Для прочих категорий заёмщиков минимальная ставка
21 мая 2019Газпромбанк предлагает выгодно рефинансировать ипотеку
До конца июня текущего года Газпромбанк принимает заявки на рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков на выгодных условиях. Ставка по займам составит 9,5% годовых на весь срок действия кредитного соглашения. Комиссия за выдачу средств не взимается.Ссуды выдаются на срок от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма займа составляет
15 мая 2019Изменение ставок
Абсолют Банк пересмотрел ставки по ипотеке
Абсолют Банк снизил ставки по программам жилищного кредитования на 0,25 процентного пункта.В настоящее время кредитная структура предоставляет займы на покупку «первичного» и «вторичного» жилья по ставке от 10,24% годовых.Ставка по «коммерческой» ипотеке составляет 13,25%.На приобретение машино-мест ссуду можно получить по ставке
22 апр 2019Тинькофф Ипотека подарит риелторам 600 тыс. рублей
Компания Тинькофф Ипотека запустила стимулирующую акцию «Знойная ипотека». Среди участников акции будет разыграно 600 тысяч рублей. Желающие получить денежный приз до конца лета должны совершить в системе ТИ как минимум одну ипотечную сделку по продаже жилья или рефинансированию ранее оформленного кредитного соглашения. Партнёрам
09 июля 2018Финансовые результаты
«Российский капитал» увеличил выдачу ипотеки в 5 раз
По итогам прошедшего года банк «Российский капитал» увеличил объёмы выдачи ипотечных займов почти в 5 раз (в сравнении с показателями 2016 года). Всего на покупку недвижимости за отчётный период банком выдано 18 миллиардов 600 миллионов рублей. Из них больше 3 миллиардов рублей ипотечные заёмщики получили в декабре месяце.В 2017 году
14 фев 2018Новый продукт
Банк «Россия» предлагает ипотеку без первоначального взноса
«Новые метры без первоначального взноса» – так называется новый ипотечный сервис банка «Россия», разработанный для желающих приобрести жильё на первичном рынке недвижимости. Срок выдачи ипотечного займа в рамках программы составляет от 1 года до 25 лет, размер ссуды – от 800 тысяч до 8 миллионов рублей. Процентная ставка по займу
02 нояб 2017Изменение ставок
Ипотека от УБРиР стала доступнее
УБРиР принял решение снизить ставки по ипотечным программам. Теперь ссуды на покупку жилья кредитное учреждение выдаёт под 9,75% годовых. Заём на рефинансирование ипотечного договора, ранее оформленного в другом банке, можно получить под 9,5% годовых. В настоящее время порядка 20% ипотечного портфеля банка состоит из кредитов, полученных
05 окт 2017Газпромбанк снизил ставку по ипотеке на новостройки
Газпромбанк объявил о старте акции, в рамках которой ипотечную ссуду на приобретение недвижимости в новостройке россияне могут получить по ставке в 9,5% годовых. Ставка действует как для возводимых, так и для уже завершённых объектов (при покупке жилья у первичного собственника).Минимальный размер ипотечной ссуды по акционной
15 авг 2017
Так же как ипотека является целевым кредитом, ипотечный вклад представляет собой разновидность целевого вклада. Ведь он открывается клиентом банка с четкой целью - накопить денег на первоначальный взнос по ипотеке. Причем данная цель не является обязательной. То есть, клиент открывает такой вклад, размещает на нем средства, но использовать накопления исключительно на оплату первоначального взноса он не обязан.
Хотя, безусловно, финансовые учреждения, продвигающие этот продукт на рынке, основной акцент делают именно на перспективе перечисления накопленных средств в счет уплаты первоначального взноса по ипотечной программе кредитования. Поэтому главным образом этот продукт интересен только тем, кто планирует приобрести квартиру или дом. Дополнение понятия вклада уточнением «ипотечный» является ничем иным, как маркетинговым ходом со стороны банка.
Обычно срок размещения денежных средств по этому вкладу составляет от 2-х месяцев до 2-х лет (в некоторых финансово-кредитных учреждениях - до 5). Величина процентной ставки зависит от срока размещения, валюты вклада и его величины. Если сравнивать этот инструмент с обычными депозитными вкладами, то фундаментальных отличий между ними нет.
Особенности продукта
Многие банки склонны предлагать такой вклад, снабдив его некоторыми «вкусностями» для потенциальных заемщиков по ипотеке. Это могут быть, например, определенные льготы при получении кредита. При этом заемщик должен понимать, что говорить о каком-либо лояльном отношении со стороны кредитора не приходится: заявка в большинстве случаев рассматривается в общем порядке. Основной упор делается на условия, на которых будут предоставлены заемные средства. В качестве примера может служить снижение (или даже полное отсутствие) комиссии за открытие и ведение ссудного счета, скидки на страховку и тому подобные вещи. В некоторых случаях наблюдается повышенная (по сравнению со стандартными депозитами) процентная ставка по вкладу.
Конкретные предложения
Особый интерес для потенциальных заемщиков по ипотеке представляет ипотечный вклад в Сбербанке. С целью привлечения денежных средств для размещения в рамках данной программы банк готов предоставить скидку на процент по кредиту. Это обстоятельство уже само по себе достаточно привлекательно. А если к нему добавить и отсутствие комиссий со стороны банка, то становится понятно, почему подобные ипотечные программы приобретают все большую популярность.
Не менее интересен ипотечный вклад в втб 24, который может быть оформлен по одной из 3-х программ:
- ипотечный индекс - оформляется на срок от 2 до 5 лет под 4,5% годовых (в рублях);
- ипотечный накопительный - возможно размещение средств под 5,6% годовых в рублях на срок от 2 до 3 лет;
- вклад в ипотеку - может оформляться на срок не более 2-х месяцев под довольно скромный процент, который не превышает 3,55% годовых (в рублях).
Кроме рублей возможно открытие вклада в долларах США и евро.
В последние 1,5-2 года банки стали предлагать вкладчикам новый финансовый продукт - ипотечный вклад. С одной стороны, он ничем не отличается от классических пополняемых вкладов, а с другой - его название вселяет надежду в граждан, стремящихся воспользоваться ипотечным кредитом, на то, что с помощью такого депозита получить от банка нужную сумму будет легче.
Азбука вкладчика
«Ипотечным вкладчиком» может стать любой человек, вне зависимости от того, планирует он брать кредит на покупку жилья или нет. Но все-таки в первую очередь вклад предназначен для тех, кто собирается накопить средства на первоначальный взнос на квартиру.
«Этот продукт, что называется, специально создан под желающих взять ипотечный кредит, - говорит андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Павел Комолов. - Ипотечный вклад нужен тем, кто не располагает полной суммой первоначального взноса. Или он может быть полезен в тех случаях, когда денег на взнос вроде бы хватает, но не мешало бы иметь несколько тысяч долларов или евро в запасе - на первый страховой взнос и так называемые «дополнительные» расходы, связанные с получением кредита».
Вместе с тем, по словам начальника управления развития бизнеса и региональной сети Городского Ипотечного Банка Михаила Бусыгина, ипотечный вклад сегодня - это тот же самый депозит, который просто позиционируется банками, предлагающими услугу, как «средство для накопления средств на первоначальный взнос».
Ипотечные вклады уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Абсолют-банке, Международном промышленном банке (Межпромбанке), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке « Возрождение », « Юниаструм Банке ».
Чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают по ипотечным депозитам более высокие проценты, по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Так, в Межпромбанке ставки по «ипотечному» примерно на 0,25-0,6 пункта выше, чем по другим пополняемым депозитам. Конечно, это не очень много, но, тем не менее, если сумма на счете скапливается приличная, то и проценты ощутимее.
Открыть ипотечный вклад можно на срок от полугода до двух лет в рублях, долларах или в евро. В течение срока действия вклада его можно пополнять неограниченное количество раз, а по истечении срока действия договора - продлить по действующей ставке.
Тарифные ставки по ипотечным вкладам отличаются в зависимости от банка, суммы вклада, выбранной валюты и его длительности. По рублевым депозитам они колеблются в среднем от 8% до 10,75%, по вкладам в долларах - 8-9%, а по вкладам в евро - 5-7%.
Мифы и реальность
Банковские специалисты полагают, что ипотечные вклады действительно помогают клиентам собрать необходимую сумму. Здесь срабатывает психологический фактор.
«Для многих людей накопить деньги - большая проблема, не зависящая от уровня их доходов. Они не могут пожертвовать чем-то из привычных вещей, отказать себе в чем-то, деньги утекают как вода на какие-то постоянные траты, а ипотечный вклад - как раз один из способов решить эту проблему, - считает Михаил Бусыгин. - Во-вторых, ипотечный вклад, как и любой депозит вообще, позволяет получить доход с имеющихся денег, сопоставимый с уровнем инфляции. В-третьих, ипотечный вклад - хорошая возможность для человека попробовать себя в роли потенциального заемщика: вклад придется ежемесячно пополнять суммой, равной или сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Это важно, ведь после получения кредита уровень потребления клиента неизбежно падает, так как часть своего дохода он выплачивает банку в счет погашения займа, и он должен быть морально готов к таким «жертвам».
А теперь о самом интересном. Наличие ипотечного вклада не дает никаких преимуществ человеку, желающему взять ипотечный кредит, перед клиентом, который просто пришел в банк с собственным первоначальным взносом. Особой лояльности от банка его вкладчику, желающему стать заемщиком, ждать не стоит. Более того, банку абсолютно все равно, накопили ли вы деньги у себя дома или на депозите. Так что не стоит впадать в иллюзию, что если вы вложились в ипотечный вклад, то ипотечный кредит вам гарантирован. Здесь, как и всегда, во взаимоотношениях кредитора и заемщика в первую очередь будет играть роль ваша финансовая благонадежность.
«Почему-то существует расхожее мнение, что регулярные поступления средств на ипотечный вклад помогут сформировать у банка позитивное мнение о заемщике, - говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Мария Серова. - Конечно, нам интересен ипотечный вклад с точки зрения привлечения пассивов, которые вкладчик не хочет изымать досрочно, потому что он заинтересован в накоплении определенной суммы. Но с точки зрения будущего и того, как человек будет выплачивать банку кредит, нам совершенно все равно, есть у заемщика ипотечный вклад или нет. Решающий фактор при выдаче кредита на покупку жилья - это наличие стабильного, устойчивого дохода. Все остальное для банка - второстепенно».
Ставки по ипотечным кредитам для владельцев ипотечных вкладов банки пока не снижают. Поэтому рассчитывать на более дешевый кредит вкладчикам также не стоит.
Маленькие радости «ипотечного вкладчика»
Единственное, что возможно из послаблений, - это небольшая экономия на некоторых банковских комиссиях и сборах. Так, Экспобанк и Московский кредитный банк не берут с ипотечных вкладчиков плату за рассмотрение заявки на получение кредита, на чем можно сэкономить соответственно 2 тыс. и 1,2 тыс. рублей. Кроме того, Московский кредитный банк освобождает клиентов-вкладчиков от уплаты комиссии за снятие наличных со счета (при выплате денег продавцу квартиры), которая для всех других заемщиков составляет 1% от суммы кредита. Но «поблажки» готовы делать пока далеко не все банки. Правда, эксперты рынка не исключают, что уже в этом году на рынке могут появиться такие предложения, по которым «ипотечные вкладчики», превращаясь в «ипотечных заемщиков», смогут получить более ощутимую выгоду. Кредит - дело добровольное
И последнее. Многих, кто заинтересовался ипотечным депозитом, волнует вопрос: обязательно ли брать кредит при наличии вклада? Или можно просто вложиться в ипотечный вклад и получать, пусть и не очень, но все же немного более высокие проценты?
«Ипотечный вклад - лишь инструмент для накопления первоначального взноса, а в принципе это обычный депозит, - комментирует ситуацию Павел Комолов. - Могут лишь отличаться условия снятия средств или пополнения вклада. Брать ипотечный кредит не обязательно. Навязать кредит невозможно, равно как и отказать в выдаче вклада, если вы не взяли кредит».
Подтверждает это и Михаил Бусыгин: «Ипотечный вклад и ипотечный кредит - это два самостоятельных финансовых продукта, которые в системе банковского кредитования между собой жестко не связаны. Клиент может воспользоваться либо одним из этих продуктов, либо двумя». Единственное, чем рискует человек, не собирающийся брать ипотечный кредит, - это уменьшение процентов по вкладу. «Если клиент принимает решение досрочно забрать деньги из банка, то, как правило, проценты уменьшаются. Лишь некоторые банки разрешают вкладчикам своей ипотечной программы, которые получили одобрение банка на выдачу кредита, забрать деньги без потери накопленных процентов досрочно и в любой момент», - говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Несколько примеров ипотечных вкладов:
Ипотечный вклад - это достаточно новый банковский продукт, позволяющий воспользоваться ипотекой с минимальным количеством рисков. Главным преимуществом данного вида депозита можно назвать возможность взять ипотеку в том же банке, в котором был открыт депозит. Суть продукта в том, что даже при наличии небольшой стартовой суммы можно с помощью данного предложения накопить на первый взнос по ипотеке. При этом клиент уже является клиентом банка с хорошей историей. Во многих случаях такой истории достаточно для выдачи ипотеки, хотя отказы тоже случаются.
Выгоден такой продукт и тем, что если клиент передумает оформлять ипотеку, то он может забрать свой депозит без каких-либо штрафных санкций вместе с суммой накопленных процентов. Это удобно, если ипотеку выгоднее брать в другом банке или покупка квартиры в кредит больше не интересует вкладчика.
Услуги нашего сайта
Просмотреть условия ипотечных вкладов и ознакомиться сразу со всеми банковскими предложениями можно на нашем сайте. На сайт создан удобный фильтр, дающий возможность расположить предложения:
- по процентной ставке;
- валюте;
- сроку действия договора;
- минимальной сумме;
- рейтингу.
- доходности предложений;
- надежности банка, предоставляющего услугу;
- наличия дополнительных опций;
- доступности.
Действующие предложения
На данный момент в списке выдачи можно увидеть актуальные предложения от международных и региональных банков с такими характеристиками:
- срок хранения средств на счете - от одного года до трех лет;
- процентная ставка по депозиту - от 5% до 10%;
- минимальная сумма вклада - от 10 тыс. до 30 тыс. рублей.
В то время, как с понятием банковского вклада знаком практически каждый, про ипотечный вклад слышали далеко не все. Поскольку вопрос с недвижимостью так или иначе встает в жизни каждого человека, неплохо будет разобраться с этим термином подробнее. Впрочем, уже из названия очевидно, что ипотечный вклад связан с приобретением жилья по ипотеке и делается именно с этой целью.
Если очень кратко коснутся истории этого понятия, то ипотечный вклад заимствован нами из опыта стран Евросоюза (как аналогами американских и европейских моделей были агентство по страхованию вкладов, индивидуальный инвестиционный счет, ПИФы и др.). В самой Европе, кстати, довольно многие обзавелись жильем благодаря именно ипотечному вкладу. Первым регионом в России, где был протестирован проект, был Краснодарский край.
Итак, идея такова, что вы выбираете банк, через который собираетесь брать в ипотеку квартиру и оформляете там ипотечный вклад. Во многом его условия сходны с обычным депозитом, но имеют ряд особенностей. К тому же они могут заметно варьироваться от банка к банку: условия топовых банков наверняка будут менее привлекательными по сравнению с менее известными финансовыми институтами. Как правило, такие депозиты можно/нужно пополнять в течение всего срока вклада, а проценты ежемесячно реинвестируются. Дополнительным плюсом можно назвать и то, что по ипотечным вкладам не предусмотрены расходные операции; автоматическое продление договора зависит от конкретных условий.
Тем не менее клиент не несет обязательств по окончании срока вклада непременно использовать его для ипотечного взноса. Т.е. название «ипотечный» у вклада отчасти можно считать условным — однако по крайней мере три обстоятельства делают ипотечный вклад невыгодной альтернативой обычному вкладу. Во-первых, процент по ипотечному вкладу заметно ниже, чем по обычному, что едва ли понравится вкладчикам. Во-вторых, минимальный срок ипотечного вклада по чуть более выгодным ставкам исчисляется годами. В третьих, иногда такой счет предполагает регулярное (месячное) пополнение. Все это позволяет банку с большей вероятностью в будущем привлечь накопленный вклад клиента именно под ипотечные цели — т.е. получить дополнительную выгоду (известно, что переплаты по долгосрочной ипотеке выходят очень значительные).
Однако соглашаясь на невыгодные условия вклада, вкладчик должен получить что-то взамен. Разные банки предлагают разные льготы и условия, которые обычно можно свести к следующим типам:
Ко взносу могут прибавляться кредитные деньги
Вкладчику может быть выдан льготный кредит
Льготная цена приобретаемого объекта недвижимости
Более низкая ставка по будущему ипотечному кредиту
Первый пункт имеет ту особенность, что может не выполняться, если своевременно не пополнять депозитный счет. Причем понятно, что и кредитный процент на вносимую банком долю будет выше ипотечного по вкладу, и «золотую рыбку» сделать таким образом не получится — хотя внешне вклад будет расти быстрее. Есть и другая существенная оговорка: сам по себе ипотечный вклад не является гарантией положительного решения банка о выдаче ипотеки, поскольку решающим фактором все равно будет платежеспособность заемщика.
Наконец, для покупки жилья требуется взнос порядка 25-30% от стоимости квартиры, что в большинстве случаев превышает страховую сумму, предусмотренную АСВ. Так что важен выбор надежного банка, предоставляющего услугу ипотечного вклада — им может быть, например, Сбербанк или ВТБ 24 (кстати, ипотечный кредит также можно открыть в долларах и евро, по крайней мере сведя к минимуму риски девальвации). Однако экономическая ситуация в России заставляет с опаской смотреть на любые долгосрочные накопительные проекты, которые несут немалый страновой риск. ВТБ 24 в рамках ипотечного вклада предлагает даже небольшую линейку продуктов с такими условиями (на сегодня).