Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули. Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита Вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

кредит без залога,
кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

паспорт;
копию договора по кредиту;
справку из банка о полном погашении займа;
заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

копия основного кредитного договора;
паспорт заемщика;
справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

Паспорт;
имеющийся кредитный договор;
оригинал страхового полиса;
банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека - это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

обязанностей сторон;
страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

ежегодно;
единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Недавно были приняты законодательные поправки к статье гражданского кодекса «О потребительском кредите», которые сделали страхование обязательным при оформлении ипотечных ссуд. Без подписания данного договора заемщик ипотеку просто не получит.

Но вот вопрос: как вернуть деньги за страховку, остается открытым. По логике вещей, которой руководствуются многие клиенты банковских учреждений, страховые взносы осуществлялись своевременно, но страхового случая не наступило. Деньги ушли в никуда?

Так как и страховщики, и банкиры об этом умалчивают, заемщики часто упускают шанс своевременно потребовать возврата суммы взносов, уплаченных по страховому договору. И тем более не знают можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки.

ИМЕЙТЕ В ВИДУ: Возврат страховки по ипотеке возможен только тогда, когда ипотека была закрыта досрочно.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении? Можно, если закрытая ипотека расторгает отношения клиента и банка, в то время как договор со страховой компанией продолжает действовать. В этот момент клиент может оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки и воспользоваться возможностью вернуть уплаченные средства.

Выплаты после погашения ипотеки: страховка и налоговый вычет

А теперь поговорим о том, как вернуть страховку после выплаты ипотеки и в каких случаях существует возможность получить деньги от страховой компании.

Для начала, нужно точно знать – от каких рисков страховался клиент при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно на весь срок действия ипотечного займа банки предлагают застраховать риск утраты права собственности или повреждения объекта. Банки активно предлагают дополнительные опции, такие, как:

риск утраты жизни;
риск потери трудоспособности;
риск потери работы.

Договора по ним заключаются на срок не более 3 лет, и регулярно переоформляются. Оплата услуг СК производится раз в год. Если ипотека была закрыта досрочно, а договор продолжает действовать – остается возможность вернуть средства.

Заемщику нужно внимательно изучить договор со страховой организацией, чтобы уточнить срок его действия. На основании этих данных будет понятно, возможен ли в его случае возврат страховки. Часто возникают трудности при попытке вернуть деньги за страхование объекта, в то время как по дополнительным опциям возвраты производятся чаще.

Так же, после выплаты ипотеки, клиент может вернуть деньги с помощью налогового вычета. Этот метод подходит только для граждан, отчисляющих налоги по форме 2-НДФЛ (работающих по найму).

Возврат средств производится в размере 13% от суммы выплаченных процентов по займу, данная сумма не должна превышать 3 000 000 рублей. В нее включены так же и уплаченные страховые взносы.

ВАЖНО! Для получения налогового вычета досрочно закрывать ипотечный займ не требуется.

Это те два варианта, на которые может рассчитывать человек, если выплатил ипотеку.

Условия возврата средств

Итак, вы погасили ипотеку досрочно, и теперь хотите вернуть страховку.

Для этого вам потребуется подготовить ряд документов, и отправиться с ними в вашу страховую компанию.

Хотелось бы сразу заметить, что в большинстве случаев страховщики очень не любят выплачивать деньги, и может потребоваться обращение к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Итак, ваши действия:

внимательно прочитать договор со страховой, убедиться, что в нем нет пункта о невозможности возврата средств при досрочном расторжении;
подготовить пакет документов, включающий в себя: договор с СК, ипотечный договор, уведомление из банка о полном досрочном погашении ссуды, квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов, заявление по установленному образцу;
отправиться в отделение СК и подать все документы вместе с заявлением (желательно после закрытия ипотеки этот вопрос сильно не откладывать!);
дождаться решения, в случае необоснованного отказа в возврате денег – обратиться в суд, или к юристам.

Для получения налогового вычета порядок действий будет несколько иным. Во-первых, такого рода заявления принимаются ФНС только в конце отчетного периода (конец года). Во-вторых, только от работающих по найму граждан, как говорилось выше.

Список документов вы можете узнать на сайте вашей налоговой службы или при обращении в отделение.

Как действовать – самому или через юристов?

Наиболее актуальный вопрос для тех, кто собирается вернуть деньги, уплаченные в счет страховки – как вернуть страховку по ипотеке? Самостоятельно, или обратиться в специализированные юридические конторы?

По факту, более оптимален второй вариант – особенно если сумма страховых выплат была немалой. Необходимо только подобрать контору с большим опытом работы в данной сфере, и с хорошими отзывами.

Недостаток заключается в том, что работу юристов придется оплачивать. Но если вы не гуру взаимодействия со страховщиками, и чувствуете себя неуверенно в вопросах написания заявлений, претензий и исков – то лучше действовать через посредника.

Самостоятельно вернуть страховку за ипотеку получается у одного из трех россиян, и чаще всего сложности возникают из-за незнания законов и отсутствия практики общения с СК.

Не будем утаивать, обычно любых выплат добиться от страховщиков сложно.

Если вы все же хотите действовать самостоятельно, стоит внимательно изучить страховой договор и законодательный акты, касающиеся порядка возврата страховых премий и общего порядка работы компаний, занимающихся этими услугами.

Как видите, процедура возврата страховки после погашения ипотеки имеет достаточно нюансов, часто требует вмешательства опытных юристов, но при этом вполне возможна. Особенно, если на кону стоит значительная сумма средств.

Поэтому имеет смысл не откладывать обращение в СК, если вы недавно досрочно закрыли кредит. Как говорится: «Время-деньги». В данном случае – ваши деньги.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

обязанностей сторон;
страховых случаев.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

ежегодно;
единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Три способа возврата страховки

в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.