Сбербанк России наряду с дебетовыми предлагает оформить кредитные карты Сбербанка. Среди клиентов большой популярностью пользуется кредитная карта Сбербанк и ее льготный период 50 дней. Банк выпускает кредитки разного класса на базе платежных систем Visa и MasterCard. Но есть и множество нюансов, которые клиенты зачастую не знают, поэтому не используют все преимущества, которые дает льготный период кредитной карты Сбербанка.
Что собой представляет льготный период
Если рассматривать кредитные карты Сбербанка с льготным периодом, то здесь можно выделить два этапа:
- Отчетный – до 30 суток, в этот период времени есть возможность пользоваться лимитом, после чего банк вышлет отчет о тратах.
- Платежный – длится 20 суток, в этот период можно делать частичное или полное погашение. Главное, чтобы по окончанию долга на кредитке не было, иначе будут начислены проценты.
В случае, когда держатель кредитки воспользовался лимитом, условия работы с картой подразумевают обязательное ежемесячное погашение. Если клиент не выходил за пределы льготного периода (ЛП), он может погасить полностью сумму использованных средств, при этом процент не будет начислен. В противном случае раз в месяц обязательно нужно внести минимальный платеж, который предусмотрен банком. Если же кредитные средства были использованы, но заемщик не внес даже минимальный платеж, то в этом случае возникает просрочка. При этом банк начисляет неустойку за неуплату долга.
Сбербанк предоставляет держателям своих кредитных карт возможность делать траты на протяжении 30 суток, при этом начисления процентов не осуществляет. А после этого предоставляет еще до 20 суток для погашения возникшей задолженности. То есть общее время ЛП – 50 суток.
Правильное использование ЛП дает массу преимуществ. Можно брать в долг до зарплаты или решать другие финансовые проблемы. При этом не оплачивая банку ни копейки. Многие клиенты не пользуются кредитами принципиально, но с радостью оформляют кредитку, чтобы получить дополнительные возможности безвозмездно.
Правила пользования кредитной картой Сбербанка в льготный период:
- Рекомендуется подключить к кредитке онлайн-сервисы. Это позволит постоянно мониторить остаток. При тратах будет приходить СМС-уведомление о сумме и размере долга. Также банк высылает письмо с информацией о размере ежемесячного взноса. Интернет-банк позволит просматривать выписки в режиме 24/7/365 дистанционно.
- Отчет об операциях по карте Сбербанк присылает на e-mail. Также он высылает и другую важную информацию касаемо пользования кредиткой, поэтому нужно мониторить письма.
- Гасить нужно раз в месяц, чтобы не было санкций со стороны банка.
- Льготный период кредитной карты Сбербанка по новым тратам работает, даже если уже есть просроченная задолженность. Но возможность пользоваться без процентов будет доступна лишь в том случае, если клиент погасит просрочку по предыдущим платежам.
- Внося деньги, нужно учитывать время их поступления. При использовании разных каналов погашения срок поступления средств на карту может составлять сутки и больше. Этот момент нужно контролировать, стараться гасить раньше и лучше получать от банка подтверждение поступления средств.
Как рассчитать
На сайте банка реализована возможность рассчитать льготный период по кредитной карте Сбербанка. Специальный онлайн-калькулятор прекрасно подойдет для тех, кто пользуется кредиткой впервые или не уверен в том, что его расчет точен.
Онлайн-калькулятор работает таким образом:
- клиент должен ввести информацию о дате отчета, размере процентной ставки, сумме и дате покупки в соответствующие поля;
- после нажатия кнопки «Рассчитать» система покажет информацию о количестве дней пользования без начисления процентов и укажет крайнюю дату погашения.
Держатель карты может самостоятельно рассчитать по своей кредитной карте Сбербанка льготный период. Лучше сформировать выписку, где будет указана подробная информация по каждой операции.
При расчете нужно брать во внимание то, что после формирования отчета клиенту дается еще до 20 суток для внесения средств. Поэтому сам ЛП будет больше – сюда входит и отрезок времени между тратой и формированием отчета.
Пример расчета
Если брать за основу тот факт, что банк формирует отчет по тратам клиента 1-го числа, то вычислить ЛП просто – необходимо добавить к количеству дней, которые остались до конца месяца, еще двадцать. В нашем, конкретно взятом случае, ЛП будет составлять полных 50 суток.
Льготный период по кредитным картам Сбербанка – наглядный пример:
- на почту клиента пришел отчет о тратах 01.04.2017;
- эта дата является началом нового ЛП;
- долг по операциям, которые были совершены за период с 01.04.2017 по 30.04.2017, должен быть погашен не позже чем 21.05.2017.
То есть, если воспользоваться картой в последний день месяца (30.04.2017), то клиенту на погашение будет отведено всего лишь 20 дней.
Продолжительность грейс-периода 50 дней условна, она может варьироваться в зависимости от количества дней в месяце. Таким образом, самый короткий период беспроцентного пользования припадает на февраль.
Как определить начало льготного периода
Новый грейс-период начинается на следующий день после даты, когда был сформирован отчет по предыдущим тратам. Количество дней ЛП не зависит от того, пользовался в этот период держатель карты деньгами или нет, и уменьшается с каждым днем.
Для самого же владельца льготный период карты Сбербанк начинается с того дня, когда были списаны первые деньги с карты в долг.
Начало грейс-периода можно выяснить в личном кабинете интернет-банка или позвонив на горячую линию кредитной организации. Важно узнать дату, когда была совершена первая трата в долг. Следующий день является началом беспроцентного периода.
Заканчивается ЛП днем, когда нужно сделать погашение, иначе будут начислены проценты за пользование деньгами. Платеж можно внести в любой день между датой совершения покупки и платежа. Банк в сводке, которую предоставляет клиенту, указывает день погашения, также его можно узнать, воспользовавшись интернет-банком.
Сбербанк напоминает клиентам о том, что ЛП подходит к концу, – высылает на телефон клиента соответствующее уведомление. Это позволяет минимизировать риск возникновения просрочки.
Карты высокого класса имеют больше возможностей, чем обычные кредитки. Это льготная премиум-карта от Сбербанка «Виза» или «МастерКард», ее владельцам предоставляются более широкий спектр услуг и более выгодные предложения от банка, в том числе по обслуживанию карты.
Что касается грейс-периода, то на него не распространяется премиальное обслуживание, то есть держатели карт премиум-класса пользуются ЛП в таком же режиме, как и держатели других кредиток. Для них также его продолжительность составляет до 50 дней.
Может ли быть лонгирован
Сбербанк предоставляет стандартные условия по периоду беспроцентного обслуживания для всех кредитных карт. Изменить его невозможно. Банк не станет продлевать его одному конкретному клиенту или группе клиентов, так как это технически сделать практически невозможно и экономически не выгодно.
В случае, если у заемщика не получается на дату окончания ЛП погасить долг по карте, он может воспользоваться следующими рекомендациями, чтобы не допустить возникновения просроченной задолженности:
- оплатить минимальный ежемесячный платеж, но при этом в следующем ЛП ему необходимо будет также погасить начисленные проценты за пользование кредитным лимитом;
- взять деньги в долг у знакомых или в другом банке и погасить долг по карте Сбербанка.
Последний вариант, скорее, не рекомендация, а используемая практика. Но перед тем, как так поступить, нужно проанализировать целесообразность такого шага, так как это может привести к дополнительным расходам. Притом, получить новый кредит сложно, и появление новых обязательств сопровождается необходимостью дополнительно тратить время на погашение еще одного кредита, делать расчет суммы платежа, посещать банк-кредитор и т. д. Поэтому перед тем, как впадать в крайность, лучше несколько раз подумать.
В момент получения кредитной карты, перед подписанием договора, клиенту необходимо изучить условия кредитования, правила, как пользоваться продуктом, расспросить подробно менеджера банка о ЛП, ежемесячном платеже, изучить нюансы. Нужно четко понимать, когда начинается, заканчивается грейс-период, нет ли дополнительных комиссий, как считать льготный период и т. д.
Нужно также помнить, что кроме трат, инициированных самим клиентом, есть и другие, о которых нельзя забывать:
- плата за обслуживание карты (обычно списывается раз в год);
- плата за пользование платными сервисами;
- страховые платежи.
Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг. Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.
Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность. В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа. С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.
Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.
Льготный период = календарный месяц +
Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный - 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.
Пример:
1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта - 25 апреля: ваш льготный период истечёт.
Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.
25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.
Льготный период = расчётный период +
По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.
Пример:
Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.
1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
3 марта: банк выставил счёт-выписку.
1 марта - 23 марта: ваш льготный период.
Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.
Льготный период = календарный месяц + следующий
При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.
Пример:
1 марта - 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта - 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.
Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).
Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.
Льготный период = дата первой покупки в кредит +
В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней - платёжный.
Пример:
14 марта - 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта - 26 апреля: льготный период.
Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.
Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.
Фиксированный льготный период
Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.
Пример:
1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.
1 марта - 30 марта: ваш льготный период.
4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.
4 марта - 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.
Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.
Помните, что льготный период - это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.
Grace-период - количество дней, в течение которых не начисляются проценты за пользование кредитной линией или овердрафтом, открытым к карточному счету клиента.
В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, «grace-период» может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции (например, 30-50 дней с даты проведения операции) или на календарный период (например, с 1-го по 15-е число месяца).
Льготный период — величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распро-страненное заблуждение владельцев льготных кредиток — уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40-55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с 1-го числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10-25-го). Так что чем ближе к концу месяца будет совершена оплата картой, тем меньше льготных дней пользования ссудой останется.
Когда после закрытия кредитного лимита можно снова использовать средства с кредитной карты бесплатно, в рамках льготного периода ?
Средства, как правило, доступны сразу после поступления на счет, при этом важно помнить, что между внесением средств на счет и их зачислением на счет может пройти от 5 минут до нескольких дней в зависимости от того, каким образом клиент вносил деньги. Например, у перевода средств с зарплатной карты через интернет и внесения денег через терминал самообслуживания будет разное время поступления средств на счет.
Следует учесть, что льготный период зачастую действует только для торговых операций (расчеты в торгово-сервисной сети и покупки в интернет), а на средства, снятые наличностью, льготный период не распространяется. Для того чтобы снова действовал льготный период, необходимо полностью погасить задолженность, как по покупкам, так и по операциям снятия наличных за предыдущий отчетный период.
Каким образом отсчитывается льготный период, если кредитные средства снимали дважды - часть в прошлом месяце, часть - в нынешнем?
Льготный период действует на каждый расчетный цикл отдельно. Расчетный цикл - это, как правило, 30 календарных дней. Таким образом, задолженность, которая возникла в октябре, погашается в ноябре - клиент получает льготный период на операции октября и при этом внесенные средства ему доступны для операций в ноябре. Держателям кредитных карт нужно обратить внимание на то, что непогашенная задолженность прошлого периода не влияет на возможность предоставления льготного периода за текущий расчетный цикл.
Для получения льготного периода в данном случае необходимо погасить полную сумму задолженности, которая образовалась за предыдущий расчетный цикл. Чтобы постоянно пользоваться льготным периодом, нужно ежемесячно погашать полностью задолженность предыдущего расчетного цикла.
Случается, что самостоятельно клиенту очень сложно рассчитать, какую сумму необходимо погасить, чтобы не оплачивать банку проценты за пользование кредитом. Это зависит от внутренних регламентов банка и договорных отношений с клиентом. Рекомендуется сумму погашения узнавать в контакт-центре до даты погашения.
Что необходимо для успешного использования кредитного лимита?
Нужно помнить, что кредитный лимит - возобновляемый, внесенные средства на погашение использованного лимита вновь доступны для использования.
Следует учитывать правила применения льготного периода с точки зрения сроков внесения средств для использования льготного периода.
Льготный период может распространяться не на все операции с картой. Например, снятие наличных может являться операцией, по которой льготный период не предоставляется.
Использование услуги покупки в рассрочку по кредитке позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
Чтобы успешно использовать кредитный лимит, необходимо:
- ознакомиться с тарифами и процентными ставками, чтобы понимать какие затраты могут возникнуть при использовании кредитных средств;
- выяснить, какой минимальный платеж и в какие сроки необходимо вносить ежемесячно во избежание возникновения просроченных платежей и начисление штрафов;
- уточнить, какими дополнительными услугами можно воспользоваться для более удобного использования кредитной карты (например, наличие смс-информирования, интернет-банкинга, приложения для смартфона - мобильного банкинга);
- пользоваться кредитной картой постоянно при расчетах в торговых точках, поскольку у многих банков существуют дополнительные бонусы за использование кредитных средств в торговой сети, что позволит клиенту воспользоваться бонусными и льготными предложениями.
Как правильно рассчитать окончание льготного периода?
В данном случае средства должны быть возвращены (внесены на счёт) на конкретную дату. Как правило, это либо день т.н. биллинга (даты расчёта), например 1 число каждого месяца для всех клиентов, вне зависимости когда любой из них начал пользоваться кредитным лимитом. Либо последний день пользования льготным периодом (чаще всего в украинских банках используют т.н. грейс-период 30-45 дней). В таком случае грейс-период сработает. Теоретически, можно «успеть за 60 минут», если деньги поступят на счёт даже в последний момент до начала биллинга. Система осуществит необходимые расчёты и вновь выставит (установит) кредитный лимит на счёт клиента.
Основным отличием в подходах при учёте льготного периода по кредитному лимиту для банков Украины является сам период учёта: это либо конкретный день либо чёткий временной период. В первом варианте: если для всех клиентов день окончания грейс-периода, это (например) первое число каждого месяца то, независимо от дня начала пользования кредитными деньгами, день расчёта будет одинаков. Таким образом, клиент, который воспользовался кредитными деньгами 5 числа, находится в более выигрышной финансовой ситуации в сравнении с клиентом, взявшим в долг 25 числа. Так как для первого реальный льготный период составит 26-27 календарных дней, тогда как для второго лишь 6-7 дней. При втором подходе, вне зависимости в какой день недели клиент «влез в долг» у него есть жесткие 30-45 дней, в период которых пользование кредитом осуществляется на льготных условиях.
Это определенный срок, в который держатель кредитной карты может пользоваться ею без начисления процентов. По сути, это бесплатное использование карты при соблюдении определенных условий, указанных банком.
Самое главное условие - это закрытие задолженности полностью в рамках установленного льготного периода. Если гражданин оплачивает долг до указанной даты, то банк не начисляет ему проценты.
Сколько составляет льготный период?
Каждая карта может обладать своим сроком льготного периода. Стандартно - это 50-60 дней. К примеру, в Сбербанке это до 50-ти дней, банк Ренессанс устанавливает период льготы до 55-ти дней. Но есть банки, которые предлагают своим клиентам получение кредитных карт с более продолжительным периодом льготы. К примеру, Альфа Банк дает возможность бесплатно пользоваться кредиткой в срок до 100 дней, Промсвязьбанк до 145-ти дней, банк Авангард и вовсе дает 200 дней льготного периода. Если вы выбираете кредитку, по которой устанавливается большой период льготы, обратите внимание постоянная это величина иле временная.
Чаще все это только первый раз банк предлагает до 100-200 дней без процентов, последующие периоды будут стандартны в 50-60 дней
Расчет льготного периода с даты образования задолженности
Процедура расчета льготного периода очень важна, о ее схеме нужно обязательно спрашивать у сотрудника банка еще в процессе оформления карты.
Лучший и наиболее простой расчет - это расчет периода с даты образования задолженности.
То есть, держатель сегодня затронул кредитный лимит и теперь может ровно 55 дней (в зависимости от банка) бесплатно пользоваться заемными средствами. По истечении этих 55-ти он просто кладет на карту необходимую сумму и все, свои обязательства он выполнил, в период льготы уложился, проценты не будут начислены.
Установление льготного периода относительно даты расчета в банке
Этот метод встречается чаще всего, он более сложен в расчетах.
Каждый месяц в определенную дату банк подводит итоги предыдущего месяца, именно в эту дату он начисляет проценты. Вот именно до этого числа нужно закрыть долг, чтобы проценты не были начислены.
К примеру, дата расчета в банке - 25-е число каждого месяца, льготный период, соответственно, до 55-ти дней. Гражданин затронул кредитный лимит 10-го октября, тогда для соблюдения льготного периода он должен закрыть долг до 25-го ноября, сам же период в этом случае будет равен 45 дней. Именно поэтому банки говорят не конкретно, что льготный период будет равен 55 дней, а ДО 55-ти дней.
На какие операции распространяется льготный период?
Чаше всего льгота действует только при условии совершения держателем кредитной карты безналичных операций. Это оплата в магазинах и в интернете за товары и услуги, безналичное пополнение счетов различных операторов. На снятие наличных льготный период не распространяется. Более того, если держатель совершит снятие, то льготный период аннулируется, и банк начислит проценты.
Если вы намереваетесь пользоваться кредиткой без уплаты процентов, забудьте про снятие с нее наличности.
Очень редко банки назначают льготный период на все операции, но такие учреждения найти можно. К примеру, если обратиться за карточкой в Банк Москвы или банк Петрокоммерц.
Если не уложился в льготный период
Если вы не закрыли задолженность до назначенной даты, то уже на следующий день к сумме долга прибавится сумма начисленных банком процентов. Тут уже ничего не сделать, оплачивать проценты все равно придется в соответствии с кредитным договором. Очень часто заемщики пропускают срок окончания льготного периода из-за собственной невнимательности или неправильного понятия расчет льготного периода.
Поэтому, стоит повториться, обязательно узнавайте в банке до какой даты вы должны закрыть задолженность.
В конце концов, есть горячая линия банка, работающая в круглосуточном режиме. Позвоните туда и задайте вопрос относительно окончания льготного периода.
Не забываем вносить ежемесячные платежи
Еще одна типичная ошибка заемщиков - они считают, что если есть льготный период, к примеру, 55 дней, то можно сегодня израсходовать деньги, на 55-ый день положить из обратно, и все, никаких обязательств и процентов. Только вот банк потом начинает предъявлять претензии, что у заемщика и долг просрочен, и начисленные проценты не уплачены.
Несмотря на наличие льготного периода, ежемесячные платежи никто не отменял, их так и нужно вносить по графику до определенного числа хотя бы в минимальном размере, установленном банком.
Если платеж просрочен
Если в положенную дату денег не оказалось на счете, держатель кредитки не обеспечил на нем обязательный ежемесячный платеж, то банк применяет к нему штрафные санкции. Это может быть единовременный штраф или пеня.
Согласно Закону о потребительском кредитовании от 1 июля 2014 года размер пени не могут превышать 0,1% от суммы задолженности, единовременный же штраф начисляется в соответствии с договором кредитования, обычно это 500-1000 рублей.
Возобновляемость льготного периода
Льготный период точно также как и сама кредитная линия карты возобновляем.
Как только задолженность погашена полностью, карточку вновь можно использовать, исчисление льготного периода вновь начинается только при образовании на карте задолженности. Таким образом, граждане получают возможность пользоваться кредиткой абсолютно бесплатно, главное постоянно во время закрывать задолженность в полном объеме.
Если вы больше не намерены пользоваться кредиткой
В этом случае просто забыть про карту или утилизировать ее самостоятельно мало, после погашения задолженности вам необходимо обратиться в банк и написать заявление на закрытие карты. Вдруг вы не уложились в льготный период, начислена плата за СМС-банк или годовое обслуживание. Официально закрытие будет означат, что счет карты закрыт, что более никакие платы банком начислены не будут.
Любой уважающий себя банк сегодня выдает своим клиентам кредитные карты. Их главная фишка - беспроцентный или льготный период пользования деньгами учреждения, или grace-period.
В чем, собственно, преимущество?
Льготный период - это временной промежуток, в течение которого взятые взаймы у банка деньги можно вернуть без процентов. Главное условие - сделать это в полном объеме и до окончания оговоренного срока.
Казалось бы, абсолютно невыгодная для банка услуга - На самом деле сегодня достаточно много необязательных людей. Они выплачивают проценты и штрафы, обеспечивая банкам прибыль.
Ответственный заемщик, мудро взвесив все «за» и «против», будет с легкостью пользоваться деньгами банка, а свои средства заставит работать на себя (оформив, например, вклад под хороший процент).
Особенности расчёта
Большая часть потребителей банковских услуг не всегда вникает в вопрос и понимает систему грейс-периода. На самом деле это несложно. Сегодня банки делят льготный период на две части. Первая составляет около 30 дней и позволяет совершать транзакции в кредит. Вторая, около 20-25 дней, предназначена для погашения займа. В итоге получается, что грейс-период может длиться до 55 суток (это зависит от дня покупки).
Вариантов кредитования, предлагаемых банками, всего два: период льготы начинается либо с момента регистрации покупки, либо с даты, заведомо установленной банком.
Если льгота начинается с зафиксированной банком даты
При наличии карты с льготным периодом подобного типа обычно начинают отсчет срока с первого числа месяца или с момента активации карты, и длится он в среднем 30 дней. Причем все транзакции суммируются, и до конца объявленного периода они должны поступить на счет банка.
Такая льгота считается непостоянной, так как, например, покупка, совершенная ближе к концу месяца, имеет меньший срок Но зато число платежа из месяца в месяц одно и то же. Для потребителей, совершающих покупки часто, этот вариант расчёта наиболее удобен. Достаточно помнить начало и конец грейс-периода и дату внесения ежемесячного платежа. Обычно банки, согласно с условиями по льготному периоду, высылают ежемесячную электронную выписку клиенту или SMS-сообщение, в котором указывают сумму задолженности и срок внесения ее в банк.
Если льгота начинается с момента совершения транзакции
В этом случае, казалось бы, все проще. Период беспроцентного погашения денежных средств банка начинается со дня покупки и длится в среднем 30 дней (зависит от конкретного учреждения). Но если владелец карты с льготным периодом совершает множество мелких покупок, есть вероятность просто запутаться и в суммах возврата, и в датах.
Вероятные проблемы
Они могут возникнуть, если клиент хоть раз забыл погасить долг или внести необходимый ежемесячный взнос. Проценты в этом случае банк начислит и на оставшийся срок кредитования, и на льготный. Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из трех способов:
- Внести оговоренную банком сумму в любом его филиале.
- Положить в любом банкомате наличные деньги на счет банка-кредитора.
- Оформить безналичный перевод в любом удобном терминале.
Здесь нужно учесть один нюанс. Только деньги, внесенные в банке-эмитенте (первый вариант), поступят на счет в тот же день. Платежи из других банков могут идти до трех рабочих дней.
Встречается еще такое условие учреждения, выдавшего кредитную карту, как Эта ежемесячная выплата предусматривается в договоре, и обычно не превышает 10% от суммы кредита. Игнорирование этих платежей, даже если заемщик выплачивает проценты, грозит штрафными санкциями и занесением в черный список.
Лучшие кредитные карты банков с льготным периодом
Основная масса кредитных карт работает по такой системе: в первые тридцать дней совершаются покупки на заемные средства, вернуть которые нужно в следующие двадцать дней. Но есть кредитные организации, которые предоставляют льготный период сроком до двухсот суток. Главное условие, которое должен соблюдать клиент, - ежемесячный платеж. Он составляет не более 5% от всей суммы задолженности.
Бесплатные кредиты от 60 до 200 дней
Максимум предлагает по карте MasterCard или Visa банк "Авангард". Получить её может клиент, не бравший кредит или впервые обратившийся. Ежемесячный взнос по такой карте - 10%.
Если по истечении седьмого месяца со дня выдачи карты клиентом не будет выплачен очередной взнос, банк начисляет проценты на все 200 дней грейс-периода. При этом ставка будет повышаться из месяца в месяц.
Кредитный лимит варьируется от 10 до 150 тысяч рублей и является возобновляемым.
Не менее выгодна карта с льготным периодом (банк "Промсвязьбанк") на 145 дней. Выдают ее только впервые обратившимся и не пользовавшимся кредитками до этого момента. Беспроцентный период начинается с месяца выпуска карты. Поэтому возможностей будет больше, если получить ее в самом начале месяца. Кредитный лимит в "Промсвязьбанке" составляет 600 тысяч рублей. Для несоблюдающих условия банка процентная ставка равна 34,9%.
Интересна уже завоевавшая популярность карта «Близнецы» от «Альфа-банка». Безвозмездно пользоваться деньгами этого учреждения можно сто дней. Удивительна карта тем, что имеет две рабочие стороны. Одна - кредитная, вторая - дебетовая. Естественно, что и реквизиты разные, включая пин-код. Кредитный лимит по «Близнецам» - до 300 тысяч рублей, а проценты, если придется выплачивать, - 18,99%.
Любопытные кредитные условия предоставляют банки (с льготным периодом по карте 60 дней) "Уралсиб" и "Росбанк". Последний, кроме грейс-периода, дает возможность без привязки к какому-либо авиаперевозчику бронировать туруслуги. Кредитный лимит варьируется от 300 тысяч рублей до миллиона, процентная ставка - 24,9%.
"Уралсиб", кроме бесплатного первого года обслуживания, предлагает на АЗС "Лукойл" скидки.
Льготный период кредитной карты "Яр-банка" длится стандартные 55 дней. При сравнительно небольших процентах (17,5%) можно получить до миллиона рублей.
Одна из любимых кредиток игроманов и почитателей новинок электроники - Kanobu банка «Тинькофф. Кредитные Системы». На ней возобновляемая сумма - 700 тысяч рублей. Но не это главное. Расплачиваясь картой на сайте Kanobu, пользователь имеет скидку 10%, как, кстати, и в магазинах-партнерах, занимающихся продажей электроники. Проценты за гранью льготного периода - 23,9. И наличные снять с этой кредитки сравнительно недорого.
Наличные по кредитке? Пожалуйста!
Как известно, кредитные карты не предназначены для обналичивания. Но в борьбе за клиента банки стали идти на различные уступки по выдаче денег с таких карт. Все нюансы прописываются в договоре. С ними нужно внимательно знакомиться. Вот некоторые из них:
- Размер комиссии может быть выше в «чужом» банкомате.
- Комиссия за снятие собственных средств - тоже явление нередкое.
- Если к кредитной карте подключена платная опция снятия денег, то комиссии, скорее всего, нет, но и грейс-периода - тоже.
- Лимиты на снятие могут быть ограничены по суткам или месяцем. Да и обналичить можно где-то весь лимит, а где-то - небольшую часть.
Лучшие предложения по снятию наличности с дебетовой карты
Сегодня все больше потребителей банковских услуг заказывают кредитные карты для обналичивания. Вот для таких клиентов у дебетовых карт стали появляться уникальные условия. Рассмотрим их ниже.
Топ банков
Один из лидеров в этом направлении - "Альфа-банк". Там карта оформляется за два дня по двум документам. Оснащена всеми современными технологиями, которые дают гарантию безопасности и облегчают использование.
У этого учреждения один из лучших интернет-банкингов ("Альфа-клик"), бесплатные СМС-оповещения, хороший кэшбэк за покупки, которые можно совершать бесконтактно, значительный льготный период (наличные, кстати, снимаются без комиссии). В банках-партнерах (они указываются в договоре) тоже бесплатный вывод денег. В других банках комиссия составит 1%, но не менее 150 рублей. Кредитный лимит - 750 тысяч в месяц.
Не отстает и "Райффайзен банк" с "Наличной картой". Оформляется она по одному документу. Процентная ставка составляет 34%. Если при заключении договора предоставить справку о доходах, ставка снижается до 29%. Снятие денег с карты бесплатное не только в "Райффайзен банке" и "Росбанке". Одно "но" - после обналичивания грейс-период заканчивается, и начисляются проценты на всё.
Дебетовая от банка "Союз" выпускается бесплатно, и комиссия за годовое обслуживание не взимается. Кредитный лимит - в пределах от 5000 до 300 000 рублей. Важно учитывать, что льготный период банк "Союз" не предоставляет. На собственные средства начисляются проценты. Оформляется по паспорту, но только если клиент участвует в зарплатном проекте банка и его доходы за предыдущие три месяца были более 10 000 рублей (чистыми). Ежемесячный взнос составляет 10% основного долга с процентами, и зачисляться должен не позднее пятого числа.
Наличные снимаются без комиссии, но в день - не более 180 000 рублей, а в месяц не более 450 000.
"Просто кредитная карта" от "СитиБанка" - уникальный банковский продукт. Наличные можно снимать в любой точке мира бесплатно. За годовое обслуживание комиссия тоже не взимается. Проценты находятся в средней категории - от 13,9 до 32,9%. Льготный период - 50 дней - на снятие наличных не распространяется. Клиентам на заметку: переоформить карту в офисе стоит 750 рублей, а через интернет - бесплатно!
Зарплатная программа "РосЕвроБанка" позволяет по любой кредитке снимать деньги бесплатно. Выдают ее только участнику этой программы. Годовая стоимость карты зависит от ее спецификации. А вот процентная ставка и кредитный лимит рассматриваются банком индивидуально по каждому клиенту.
Что предлагает "Сбербанк"
Грейс-период в этой кредитной организации - до 50 дней. Однако чтобы не попасть под проценты, необходимо внимательно изучить это предложение.
Главное, что нужно учесть: льготный период начинается с даты подачи заявления на выпуск карты, а не с момента покупки, как в большинстве банков. Эта дата будет указана на конверте с пин-кодом. С неё начинается бесплатная пятидесятидневка пользования средствами банка, двадцать из которых считаются платежным периодом. В этот срок нужно внести платежи за отчетный месяц. Таким образом, льготные 50 дней это:
- отчетный период длиной 30 дней, в конце которого формируется платежный документ (в нем указаны все покупки и общая сумма),
- платежный период, который длится 20 дней.
Схема пользования кредитной картой "Сбербанка" примерно следующая:
- Заявка на выпуск карты и ее активация.
- Пользование деньгами банка в течение 30 дней, не выходя за рамки лимита.
- Получение отчетного документа за совершенные покупки.
- Изучение даты внесения платежа и его суммы.
- Погашение очередной задолженности.
Бытует мнение, что если снять наличность с кредитки и вернуть в срок, проценты возвращать не придется. Это миф. "Сбербанк" льготный период предоставляет только для безналичного расчета. Как только деньги будут обналичены (за это возьмут определенную комиссию), проценты начислятся на весь долг. А это 24%.
В случае невозможности погашения всей необходимой суммы на заемные средства начисляются проценты по низшей ставке, и клиенту нужно лишь вносить минимальные платежи. В "Сбербанке" они составляют 5%. Если этих взносов на счету не окажется, согласно договору, произойдёт начисление штрафов, а процентная ставка взлетит до 38%.
Post scriptum
Денежные средства с кредитки "Сбербанка" на другую можно любым удобным способом перевести через интернет-банкинг, терминал, мобильный банк. Здесь главное - знать, что переведенная сумма приравняется к снятию наличных со всеми вытекающими последствиями.
Минимизировать проценты при обналичивании средств можно, если совершить через терминал или интернет перевод на один из электронных кошельков, а уже с них вывести на дебетовую карту. В этом случае комиссия будет 1,75%.